ហេតុអ្វីបានជាការបរិយាបន្នហិរញ្ញវត្ថុ (Financial Inclusion) មានសារៈសំខាន់សម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូប?

ស្រមៃថា ឱកាសក្នុងការរីកចម្រើនរបស់អ្នក ត្រូវបានកំណត់ដោយការទទួលបានសេវាហិរញ្ញវត្ថុ

ស្រមៃថា មានម្ចាស់អាជីវកម្មខ្នាតតូចពីរនាក់។ ពួកគាត់មានគំនិតល្អ មានអតិថិជន និងមានបំណងចង់ពង្រីកអាជីវកម្មដូចគ្នា។

ម្ចាស់អាជីវកម្មម្នាក់អាចប្រើប្រាស់គណនីធនាគារ ទទួលការទូទាត់តាមប្រព័ន្ធឌីជីថល សន្សំប្រាក់ និងស្វែងរកប្រភពទុនសមស្របសម្រាប់អាជីវកម្មរបស់ខ្លួន។

ប៉ុន្តែម្ចាស់អាជីវកម្មម្នាក់ទៀត មិនសូវមានលទ្ធភាពទទួលបានសេវាទាំងនេះទេ។ នៅពេលមានបញ្ហាចំណាយបន្ទាន់ ឬត្រូវការទុនបន្ថែម គាត់ប្រឈមនឹងការលំបាកក្នុងការស្វែងរកដំណោះស្រាយហិរញ្ញវត្ថុ។

ទោះបីពួកគាត់មានសមត្ថភាព និងមហិច្ឆតាដូចគ្នាក៏ដោយ ក៏ឱកាសរបស់ពួកគាត់មិនដូចគ្នាដែរ។

នេះគឺជាបញ្ហាមួយដែលការបរិយាបន្នហិរញ្ញវត្ថុ (Financial Inclusion) មានបំណងចូលរួមដោះស្រាយ។

Financial Inclusion មិនមែនគ្រាន់តែជាការផ្តល់គណនីធនាគារដល់មនុស្សគ្រប់រូបនោះទេ។ វាគឺជាការបង្កើតឱកាសឱ្យមនុស្សគ្រប់ស្រទាប់វណ្ណៈអាចទទួលបាន និងប្រើប្រាស់សេវាហិរញ្ញវត្ថុដែលសមស្របនឹងតម្រូវការរបស់ពួកគេ។

១. Financial Inclusion មិនមែនមានន័យត្រឹមតែការបើកគណនីធនាគារទេ

Beyond the Bank Account (1)

នៅពេលនិយាយអំពី Financial Inclusion មនុស្សជាច្រើនអាចគិតដល់ការបើកគណនីធនាគារ ឬការមានកាត ATM។

ប៉ុន្តែការពិតគឺ វាមានន័យទូលំទូលាយជាងនេះ។

តើការមានគណនីធនាគារមួយ អាចចាត់ទុកថាយើងមានបរិយាបន្នហិរញ្ញវត្ថុពេញលេញហើយឬនៅ?

ចម្លើយគឺ មិនទាន់ទេ។

មនុស្សម្នាក់អាចមានគណនីធនាគារ ប៉ុន្តែមិនដឹងពីរបៀបប្រើប្រាស់សេវាសន្សំប្រាក់ មិនយល់ពីលក្ខខណ្ឌឥណទាន ឬមិនអាចទទួលបានសេវាដែលខ្លួនត្រូវការ។

ដូច្នេះ Financial Inclusion គួរតែផ្តោតលើការទទួលបាន និងការប្រើប្រាស់សេវាហិរញ្ញវត្ថុប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព។

វារួមមាន៖

សេវាទូទាត់ប្រាក់ (Payments): អាចផ្ញើ និងទទួលប្រាក់បានយ៉ាងងាយស្រួល និងមានសុវត្ថិភាព។
សេវាសន្សំប្រាក់ (Savings): មានជម្រើសសមស្របសម្រាប់ការសន្សំ និងត្រៀមខ្លួនសម្រាប់ការចំណាយបន្ទាន់។
សេវាឥណទាន (Credit): អាចទទួលបានហិរញ្ញប្បទានសមស្របទៅតាមតម្រូវការ និងសមត្ថភាពសងត្រឡប់។
សេវាធានារ៉ាប់រង (Insurance): មានមធ្យោបាយជួយកាត់បន្ថយហានិភ័យហិរញ្ញវត្ថុដែលអាចកើតឡើងដោយមិនបានរំពឹងទុក។
ចំណេះដឹងហិរញ្ញវត្ថុ (Financial Literacy): យល់ដឹងអំពីរបៀបគ្រប់គ្រងប្រាក់ និងការប្រើប្រាស់ផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុដោយមានការទទួលខុសត្រូវ។

និយាយឱ្យសាមញ្ញ គោលដៅមិនមែនគ្រាន់តែធ្វើឱ្យមនុស្សមានគណនីហិរញ្ញវត្ថុច្រើនឡើងនោះទេ ប៉ុន្តែគឺធ្វើឱ្យពួកគេអាចប្រើប្រាស់សេវាទាំងនោះដើម្បីកែលម្អជីវភាព និងអាជីវកម្មរបស់ខ្លួន។

២. ហេតុអ្វី Financial Inclusion មានសារៈសំខាន់សម្រាប់កម្ពុជា?

From Cash to Digital Payments

កម្ពុជាកំពុងមានការអភិវឌ្ឍក្នុងវិស័យហិរញ្ញវត្ថុ និងបច្ចេកវិទ្យាឌីជីថល។ ការរីកចម្រើននៃ Mobile Banking, Digital Payments និងសេវាហិរញ្ញវត្ថុតាមប្រព័ន្ធអនឡាញ បានបង្កើតមធ្យោបាយថ្មីៗសម្រាប់ប្រជាជនក្នុងការគ្រប់គ្រងប្រាក់។

ប៉ុន្តែការមានសេវាហិរញ្ញវត្ថុ និងការអាចប្រើប្រាស់សេវាទាំងនោះប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព គឺជារឿងពីរផ្សេងគ្នា។

សម្រាប់ប្រទេសកម្ពុជា Financial Inclusion មានសារៈសំខាន់យ៉ាងហោចណាស់ក្នុងចំណុចសំខាន់ៗបី។

ជួយគាំទ្រអាជីវកម្មខ្នាតតូច

អាជីវកម្មខ្នាតតូចជាច្រើនត្រូវការច្រើនជាងអតិថិជនដើម្បីរីកចម្រើន។ ពួកគេត្រូវការប្រព័ន្ធទូទាត់ដែលងាយស្រួល ការគ្រប់គ្រងចំណូលចំណាយ និងប្រភពហិរញ្ញប្បទានសមស្រប។

នៅពេលសេវាហិរញ្ញវត្ថុកាន់តែងាយស្រួល អាជីវកម្មទាំងនេះអាចគ្រប់គ្រងប្រតិបត្តិការរបស់ខ្លួនបានកាន់តែមានប្រសិទ្ធភាព។

បង្កើតឱកាសសម្រាប់ប្រជាជននៅតំបន់ជនបទ

ប្រជាជនដែលរស់នៅឆ្ងាយពីទីក្រុង អាចប្រឈមនឹងការលំបាកក្នុងការធ្វើដំណើរទៅកាន់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ។

បច្ចេកវិទ្យាឌីជីថលអាចជួយកាត់បន្ថយឧបសគ្គនេះ ដោយអនុញ្ញាតឱ្យពួកគាត់អាចប្រើប្រាស់សេវាមួយចំនួនតាមរយៈទូរស័ព្ទដៃ។

ជួយគ្រួសារឱ្យមានភាពធន់នឹងបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុ

ជីវិតមិនតែងតែដំណើរការដូចការគ្រោងទុកនោះទេ។ ការចំណាយលើសុខភាព ការសិក្សា ការជួសជុលផ្ទះ ឬការបាត់បង់ចំណូល អាចកើតឡើងនៅពេលណាក៏បាន។

ការទទួលបានសេវាសន្សំប្រាក់ ចំណេះដឹងហិរញ្ញវត្ថុ និងផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុដែលសមស្រប អាចជួយឱ្យគ្រួសារត្រៀមខ្លួនបានល្អជាងមុន។

៣. តើបច្ចេកវិទ្យាអាចជួយបង្កើន Financial Inclusion បានយ៉ាងដូចម្តេច?

Beyond the Bank Account

កាលពីមុន ការទទួលបានសេវាហិរញ្ញវត្ថុជាច្រើនតម្រូវឱ្យអតិថិជនទៅកាន់សាខាធនាគារ បំពេញឯកសារ និងចំណាយពេលលើដំណើរការផ្សេងៗ។

ប៉ុន្តែសព្វថ្ងៃ បច្ចេកវិទ្យាកំពុងផ្លាស់ប្តូររបៀបដែលស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុផ្តល់សេវាដល់អតិថិជន។

ឧទាហរណ៍៖

Mobile Banking ជួយឱ្យអតិថិជនអាចពិនិត្យសមតុល្យ ផ្ទេរប្រាក់ និងគ្រប់គ្រងគណនីតាមទូរស័ព្ទដៃ។

Digital Payments ជួយឱ្យអតិថិជន និងអាជីវកម្មអាចទូទាត់ប្រាក់ដោយមិនចាំបាច់ប្រើសាច់ប្រាក់ជានិច្ច។

E-KYC (Electronic Know Your Customer) អាចជួយសម្រួលដំណើរការផ្ទៀងផ្ទាត់អត្តសញ្ញាណអតិថិជនតាមប្រព័ន្ធឌីជីថល ដោយអនុវត្តតាមតម្រូវការច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិពាក់ព័ន្ធ។

Alternative Credit Scoring អាចប្រើប្រាស់ទិន្នន័យបន្ថែមដែលសមស្រប និងអនុញ្ញាតដោយច្បាប់ ដើម្បីជួយវាយតម្លៃសមត្ថភាពឥណទានរបស់អតិថិជនដែលមានប្រវត្តិឥណទានបែបប្រពៃណីមានកម្រិត។

បច្ចេកវិទ្យាទាំងនេះអាចបង្កើតឱកាសថ្មីៗ ប៉ុន្តែត្រូវភ្ជាប់ជាមួយការការពារទិន្នន័យ សុវត្ថិភាព និងការវាយតម្លៃដោយយុត្តិធម៌ផងដែរ។

ព្រោះបច្ចេកវិទ្យាអាចបង្កើតឱកាសបាន ប៉ុន្តែវាមិនអាចធានាថាមនុស្សគ្រប់រូបទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ដោយស្វ័យប្រវត្តិនោះទេ។

៤. ឧបសគ្គដែលមិនគួរមើលរំលង

Purple-Blue Financial Inclusion Grid

ការធ្វើឱ្យសេវាហិរញ្ញវត្ថុកាន់តែងាយស្រួល មិនមានន័យថាបញ្ហាទាំងអស់ត្រូវបានដោះស្រាយនោះទេ។

នៅពីក្រោយការរីកចម្រើននៃសេវាហិរញ្ញវត្ថុឌីជីថល នៅមានបញ្ហាមួយចំនួនដែលត្រូវយកចិត្តទុកដាក់។

ចំណេះដឹងឌីជីថល៖ មនុស្សមួយចំនួននៅមិនទាន់មានបទពិសោធន៍គ្រប់គ្រាន់ក្នុងការប្រើប្រាស់កម្មវិធីហិរញ្ញវត្ថុ។

សុវត្ថិភាព និងទំនុកចិត្ត៖ អតិថិជនត្រូវការការធានាថាព័ត៌មានផ្ទាល់ខ្លួន និងទិន្នន័យហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេត្រូវបានការពារ។

តម្លៃសេវា៖ សេវាហិរញ្ញវត្ថុគួរតែមានតម្លៃសមស្របទៅនឹងសមត្ថភាពរបស់អតិថិជន។

ការផ្តល់ឥណទានដោយមានការទទួលខុសត្រូវ៖ អតិថិជនត្រូវយល់ច្បាស់អំពីការប្រាក់ ថ្លៃសេវា កាលវិភាគសងត្រឡប់ និងសមត្ថភាពសងប្រាក់របស់ខ្លួន។

លទ្ធភាពទទួលបានសេវា៖ សេវាឌីជីថលត្រូវគិតគូរដល់មនុស្សគ្រប់ក្រុម រួមទាំងប្រជាជននៅតំបន់ជនបទ មនុស្សចាស់ និងជនមានពិការភាព។

ដូច្នេះ Financial Inclusion មិនគួរត្រូវបានវាស់វែងត្រឹមតែចំនួនអ្នកប្រើប្រាស់សេវាហិរញ្ញវត្ថុទេ ប៉ុន្តែត្រូវមើលថាតើសេវាទាំងនោះមានប្រយោជន៍ មានសុវត្ថិភាព និងសមស្របសម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់កម្រិតណា។

៥. អនាគតនៃ Financial Inclusion នៅកម្ពុជា

Cambodia’s Digital Finance Horizon

ការអភិវឌ្ឍប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុដែលមានបរិយាបន្ន មិនអាចសម្រេចបានដោយស្ថាប័នណាមួយតែម្នាក់ឯងនោះទេ។

វាត្រូវការការចូលរួមពីធនាគារជាតិ ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យា អាជីវកម្ម និងប្រជាជន។

ការអភិវឌ្ឍប្រព័ន្ធទូទាត់ឌីជីថល ការលើកកម្ពស់ចំណេះដឹងហិរញ្ញវត្ថុ ការការពារអ្នកប្រើប្រាស់ និងការបង្កើតផលិតផលដែលឆ្លើយតបនឹងតម្រូវការពិតប្រាកដ គឺជាចំណុចសំខាន់សម្រាប់អនាគត។

អ្វីដែលសំខាន់ជាងគេ គឺយើងត្រូវប្តូររបៀបគិតពីការផ្តល់សេវាហិរញ្ញវត្ថុ ទៅជាការបង្កើតបទពិសោធន៍ហិរញ្ញវត្ថុដែលមានប្រយោជន៍សម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូប។

៦. តួនាទីរបស់ក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាក្នុងការជំរុញ Financial Inclusion

នៅពីក្រោយសេវាហិរញ្ញវត្ថុឌីជីថលដែលអតិថិជនប្រើប្រាស់ជារៀងរាល់ថ្ងៃ មានប្រព័ន្ធបច្ចេកវិទ្យាជាច្រើនកំពុងដំណើរការ។

ប្រព័ន្ធ Core Banking, ការគ្រប់គ្រងទិន្នន័យ ការតភ្ជាប់ API និងប្រព័ន្ធសុវត្ថិភាព គឺជាផ្នែកសំខាន់ដែលជួយឱ្យស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុអាចផ្តល់សេវាបានយ៉ាងមានប្រសិទ្ធភាព។

នេះជាមូលហេតុដែលក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាមានតួនាទីសំខាន់ក្នុងការអភិវឌ្ឍប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុ។

នៅ Delightech យើងជឿជាក់ថា បច្ចេកវិទ្យាគួរតែមានគោលបំណងច្បាស់លាស់ គឺជួយដោះស្រាយបញ្ហាពិតប្រាកដ និងបង្កើតតម្លៃសម្រាប់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ និងអតិថិជន។

ក្នុងនាមជាក្រុមហ៊ុនដែលផ្តោតលើ Financial Technology និង Core Banking Systems Delightech យកចិត្តទុកដាក់លើការអភិវឌ្ឍដំណោះស្រាយបច្ចេកវិទ្យាដែលអាចគាំទ្រដល់តម្រូវការដែលកំពុងផ្លាស់ប្តូរនៃវិស័យហិរញ្ញវត្ថុ។

យើងជឿថា ការច្នៃប្រឌិតមិនមែនគ្រាន់តែជាការបង្កើតមុខងារថ្មី ឬប្រើប្រាស់បច្ចេកវិទ្យាទំនើបនោះទេ។ វាគឺជាការបង្កើតប្រព័ន្ធដែលមានភាពជឿទុកចិត្ត ប្រសិទ្ធភាព និងអាចគាំទ្រដល់ការរីកចម្រើនរយៈពេលវែង។

សេចក្តីសន្និដ្ឋាន៖ ឱកាសហិរញ្ញវត្ថុគួរតែមានសម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូប

Financial Inclusion មិនមែនគ្រាន់តែជាកាតព្វកិច្ចរបស់ធនាគារ ឬស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុប៉ុណ្ណោះទេ។ វាជាឱកាសសម្រាប់គ្រប់ភាគីក្នុងការចូលរួមកសាងប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុដែលមានភាពងាយស្រួល សុវត្ថិភាព និងចីរភាព។

សម្រាប់បុគ្គល វាមានន័យថាការទទួលបានឧបករណ៍ល្អប្រសើរដើម្បីគ្រប់គ្រងប្រាក់។

សម្រាប់អាជីវកម្មខ្នាតតូច វាមានន័យថាការទទួលបានឱកាសក្នុងការរីកចម្រើន។

សម្រាប់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ វាមានន័យថាការអភិវឌ្ឍសេវាដែលអាចឆ្លើយតបទៅនឹងតម្រូវការរបស់អតិថិជនកាន់តែទូលំទូលាយ។

ហើយសម្រាប់កម្ពុជា វាមានន័យថាការកសាងប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុដែលអាចផ្តល់ឱកាសដល់មនុស្សកាន់តែច្រើនក្នុងការចូលរួម និងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការអភិវឌ្ឍសេដ្ឋកិច្ច។

ព្រោះវឌ្ឍនភាពហិរញ្ញវត្ថុពិតប្រាកដ មិនគួរត្រូវបានវាស់វែងត្រឹមតែភាពទំនើបនៃបច្ចេកវិទ្យានោះទេ ប៉ុន្តែគួរត្រូវបានវាស់វែងតាមចំនួនមនុស្សដែលអាចទទួលបានឱកាស និងអត្ថប្រយោជន៍ពីបច្ចេកវិទ្យាទាំងនោះ។